Was ist die Hausratversicherung?

Der typische Satz, den man im Internet zu Genüge findet, beschreibt Hausrat wie folgt: „Wenn man das Haus in die Hand nimmt und schüttelt – alles was herausfällt ist Hausrat“. Grundsätzlich stimmt diese Beschreibung auch. Die Hausratversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für den privaten Haushalt. Sie schützt dein Hab und Gut vor zahlreichen Gefahren wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasserschäden oder Vandalismus. Im Falle eines Schadens übernimmt die Versicherung die Kosten für die Wiederbeschaffung oder Reparatur deines Hausrats. Im Gegensatz zu anderen Versicherung handelt es sich bei der Hausratversicherung um eine Neuwert-Versicherung.

Versicherte Sachen in der Hausratversicherung

Grundsätzlich sind in der Hausratversicherung laut den Bedingungen Gebrauchs- und Verbrauchsgüter, die Einrichtung und Wertsachen versichert. Doch was genau heißt das? Gebrauchsgüter sind einfach gesagt, die Dinge, die du in deinem Haus stehen hast und benutzt. Das kann die Kleidung, Bücher, Computer oder der Kühlschrank sein. Verbrauchsgüter sind, wie der Name schon verrät, die Dinge, die du mit der Zeit verbrauchst. Typischerweise also sowas wie Essen, Trinken etc. Einrichtung ist logischerweise sowas wie das Sofa, der Teppich oder die Lampe. Unter Wertsachen fallen Schmuck, Münzen, Pelze, Edelsteine und Bargeld.

Besonderheiten

Neben den eben aufgezählten versicherten Sachen sind in den meisten guten Hausratversicherungen auch Antennen- und Satellitenanlagen versichert, sofern diese privat genutzt werden.

Zu den versicherten Sachen zählen auch Sachen, die du als Mieter nachträglich in das Gebäude eingefügt hast und auf eigene Kosten beschafft hast. Eine Besonderheit besteht bei Einbaumöbeln bzw. Einbauküchen. Diese sind in den meisten Fällen nämlich Gebäudebestandteil, mehr dazu in unserem Beitrag über die Wohngebäudeversicherung.

Auch selbstfahrende Krankenfahrstühle, Rasenmäher (Rasenmähroboter), Gokarts uvm. sind versichert. Schau hier einmal in die Bedingungen deiner Hausratversicherung.

Arbeitsgeräte sind in der Regel auch über die Hausratversicherung versichert, sofern diese deinem Beruf dienen. Wichtig ist hier, dass sich diese in Räumen befinden, welche überwiegend privat benutzt werden und diese durch die versicherte Wohnung zu betreten ist. Handelsware und Musterkollektionen sind hier aber ausgeschlossen und nicht versichert.

Auch Haustiere sind über die Hausratversicherung versichert. Denn: Nach dem BGB gelten Tiere als Sachen, sofern nichts anderes bestimmt ist.

Fremdes Eigentum kann auch über die eigene Hausratversicherung mitversichert sein. Dazu zählen also gemietete, geliehene oder unter Eigentumsvorbehalt erworbene Sachen.

Wer braucht eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung ist für fast jeden Haushalt sinnvoll, da sie den gesamten Hausrat – also alle beweglichen Gegenstände – gegen verschiedene Risiken wie Feuer, Einbruch, Sturm und Wasserschäden absichert. Du solltest dir aber im Vorhinein immer die Frage stellen, ob du dir die Hausrat-Gegenstände im Schadenfall selber neu kaufen könntest, ohne dabei auf finanzielle Probleme zu stoßen. Wenn das nicht der Fall ist, ist die Hausratversicherung sinnvoll.

Der Umfang der Hausratversicherung

Du weißt nun, wie wichtig die Hausratversicherung ist und wann du eine solche benötigst. Doch welche Schäden werden konkret abgedeckt? Was zählt zum Hausrat? In diesem Kapitel erfährst du, was im Leistungsumfang der Hausratversicherung enthalten ist und welche Schäden typischerweise abgedeckt werden.

Welche Schäden deckt die Hausratversicherung ab?

Die Hausratversicherung bietet Schutz gegen eine Vielzahl von Gefahren, die deinen Besitz bedrohen können. Gemäß des Allgemeinen Versicherungsbedingungen sind folgende Gefahren standardmäßig mitversichert:

Bei Schäden durch Naturgewalten gilt der Grundsatz der Gebäudegebundenheit!

Optionale Zusatzdeckungen

Um deinen Hausrat noch umfassender zu schützen, kannst du verschiedene Zusatzdeckungen abschließen. Diese erweitern den Standard-Leistungsumfang und sichern dich gegen zusätzliche Risiken ab:

Elementarschadenversicherung

Wie bereits erwähnt, deckt die Elementarschadenversicherung Naturkatastrophen wie Hochwasser, Erdrutsche oder Lawinen ab. Besonders in Regionen mit hohem Risiko kann diese Zusatzoption unerlässlich sein.

Fahrraddiebstahlklausel

Fahrräder sind in der Regel nur in begrenztem Umfang gegen Diebstahl versichert, und oft nur dann, wenn sie sich innerhalb des Hauses oder der Wohnung befinden. Eine Fahrradversicherung erweitert diesen Schutz, sodass dein Rad auch außerhalb der Wohnung, z.B. vor dem Haus oder auf der Straße, umfassend versichert ist.

Glasversicherung

Zerbrochene Fensterscheiben, Glastüren oder Glasflächen an Möbeln sind häufig nicht im Standardpaket der Hausratversicherung enthalten. Eine Glasversicherung kann diese Lücke schließen und schützt dich vor den oft teuren Reparaturen.

Versicherte Kosten in der Hausratversicherung

Neben den versicherten Gefahren gibt es einige versicherte Kosten, die nach einem Versicherungsfall vom Versicherer übernommen werden. Wichtig zu beachten, dass es aber grundsätzlich maximal die Versicherungssumme zu erstatten gibt. Sollte diese aber voll ausgeschöpft werden, werden aber nochmals 10% plus Vorsorge entschädigt für die versicherten Kosten.

1. Aufräumkosten

Wie der Name schon sagt, sind Aufräumkosten die Kosten, die entstehen, wenn bestimmte Sachen des nach einem Schaden aufgeräumt und abtransportiert werden müssen. Darunter zählt zum Teil auch die Entsorgung des versicherten Hausrats. In der Regel liegt die Entschädigungsgrenze 10% über der Versicherungssumme (plus 10% Vorsorge).

2. Bewegungs- und Schutzkosten

Bewegungs- und Schutzkosten fallen nach einem Schaden an, wenn Gegenstände für Renovierungen vorübergehend entfernt oder eingelagert werden müssen. Die Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung übernimmt diese Kosten, die oft auf eine bestimmte Höhe oder Dauer begrenzt sind. Sie zählen zu den Sekundärschäden und können erhebliche Zusatzkosten verursachen.

3. Hotelkosten

Wenn nach einem Versicherungsfall die Wohnung unbewohnbar ist, werden dir die Hotelkosten oder Kosten einer ähnlichen Unterbringung bezahlt. Diese Kosten verstehen sich ohne Nebenkosten (wie z.B. Frühstück) und werden bis zu dem Zeitpunkt ersetzt, in dem die Wohnung wieder bewohnbar ist. Meistens sind diese kosten sowohl zeitlich als auch finanziell begrenz. Schau daher einmal genau nach in deinen Unterlagen.

4. Transport- und Lagerkosten

Die Kosten die durch den Transport und die Lagerung des versicherten Hausrats entstehen und diese nicht oder nicht zumutbar in der beschädigten Wohnung zu lagern sind, werden ebenfalls von der Versicherung übernommen. Meistens ist auch hier eine Begrenzung vorhanden, die sich zwischen 100 und 365 Tagen bewegt.

5. Schlossänderungskosten

Wenn durch beispielsweise einen Brand oder Einbruchdiebstahl die Schlüssel der Wohnung abhandengekommen sind, werden die Kosten für die Schlossänderung übernommen.

6. Bewachungskosten

Wenn die Wohnung durch einen Versicherungsfall nicht mehr bewohnbar ist und vorhandene Schlösser keinen ausreichenden Schutz mehr bieten, werden die Kosten zur Überwachung dieser Wohnung ersetzt. Auch hier werden diese Kosten je nach Vertrag nur für ein paar Tage gezahlt.

7. Reparaturkosten für Gebäudeschäden

Eigentlich leistet die Hausrat nur bei Schäden mit dem wirklichen Hausrat. Schäden am Gebäude ist eigentlich Sache der Wohngebäudeversicherung – sollte man meinen. Eine Ausnahme sind die Reparaturkosten für Gebäudeschäden. Hier bekommst du die Kosten erstattet, die nach einem Einbruchdiebstahl, Raub oder dem Versuch einer solchen Tat an deinem Gebäude oder innerhalb des Gebäudes (Vandalismus) entstanden sind.

8. Reparaturschäden für Nässeschäden

Kommt es zu einem Leistungswasserschaden in deiner gemieteten oder in Eigentum befindlichen Wohnung und tragen davon die Bodenbeläge, Innenanstriche oder Tapeten einen Schaden mit sich, werden die Reparaturkosten dieser Schäden auch übernommen.

Wo gilt die Hausratversicherung?

Grundsätzlich gilt die Hausratversicherung in der Wohnung, welche im Versicherungsschein verzeichnet ist. Zur Wohnung gehören alle Räume, die zu Wohnzwecken dienen. Aber auch der Kellerraum ist in der Regel mit versichert.

Außenversicherung

Die Außenversicherung erweitert den Geltungsbereich der Hausratversicherung und gewährt dir weltweiten Versicherungsschutz außerhalb des Versicherungsortes. Das gilt nur, wenn es sich um in deinem Eigentum sich befindliche Sachen handelt bzw. einer Person, die mit dir in häuslicher Gemeinschaft lebt. Fremdes Eigentum ist nur versichert, wenn dieses dem Gebrauch der genannten Personen dienen. Wichtig ist aber, dass sich die Sachen nur vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden. Je nach Tarif der Hausratversicherung können das 3 – 12 Monate sein.

Bis zu welcher Höhe leistet die Außenversicherung? Die meisten Versicherungsanbieter begrenzen bei der Außenversicherung die Höhe der Erstattung auf 10 % der vereinbarten Versicherungssumme zzg. Vorsorge oder auf maximal 10.000 €.

Die richtige Versicherungssumme festlegen

Wer eine falsche Versicherungssumme festlegt führt es im Schadenfall finanziell abgesichert zu sein, ohne Gefahr zu laufen, unter- oder überversichert zu sein. Eine falsch gewählte Versicherungssumme kann dazu führen, dass du entweder im Schadenfall nicht ausreichend entschädigt wirst oder du unnötig hohe Beiträge zahlst. Schaue dir gerne auch den Beitrag zu versteckten Kosten in der Hausratversicherung an.

Was zählt alles zum versicherten Hausrat?

Die Versicherungssumme richtet sich nach dem Gesamtwert deines Hausrats. Doch was genau zählt zum Hausrat? Grundsätzlich umfasst der Hausrat alle beweglichen Gegenstände, die in deinem Haushalt zum täglichen Leben gehören. Dazu zählen unter anderem:

Besondere Versicherungswerte in der Hausrat

Neuwert

Die Hausratversicherung ist eine Vollwertversicherung, was meint, dass der Wert deines Hausrats auch der versicherten Summe entsprechen soll. Zuzüglich der Versicherungssumme gibt es einen sogenannten Vorsorgebetrag in Höhe von 10% der Versicherungssumme, welche im Schadenfall prämienfrei zur Verfügung steht.

Die Hausratversicherung erstattet im Schadenfall in aller Regel den Neuwert von Sachen. Das bedeutet, dass die Sachen in gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederbeschafft werden können. Das Gute daran ist, dass Alter und Abnutzung in dem Fall keine Rolle spielen und nicht beachtet werden.

Gemeiner Wert

Für die Sachen, die im Haushalt nicht mehr zweckgemäß benutzt werden, wird der gemeine Wert zur Berechnung herangezogen. Einfach gesagt ist der gemeine Wert der zu erzielbare Verkaufspreis.

FAQ

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Was ist eine Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung ist eine wichtige Absicherung für jeden Haushalt, die vor den finanziellen Folgen eines Schadens oder Verlusts deines Eigentums schützt. Doch was ist genau unter „Hausrat“ zu verstehen und welche Schadensfälle deckt eine solche Versicherung ab?

Hausrat umfasst alle beweglichen Gegenstände in deinem Zuhause, die deinem persönlichen Gebrauch oder Konsum dienen. Dazu gehören Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Schmuck, Bücher, und sogar Lebensmittel. Im Wesentlichen ist es alles, was umkippen würde, wenn du dein Haus umdrehen könntest.

Das bedeutet eine gut angepasste Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung ist nicht einfach ein Standardprodukt, das man einmal abschließt und dann vergisst. Sie sollte so individuell sein wie dein Zuhause und die Schätze, die es beherbergt. Eine gut angepasste Hausratversicherung reflektiert den wahren Wert und Umfang deines Besitzes und sorgt dafür, dass du im Schadensfall weder mit leeren Händen dastehst noch für unnötigen Schutz bezahlst.

Individuelle Versicherungssumme festlegen

Der erste Schritt zu einer angepassten Hausratversicherung ist die korrekte Ermittlung der Versicherungssumme. Diese sollte dem Neuwert aller deiner Hausratgegenstände entsprechen. Führe dazu am besten ein detailliertes Inventar deiner Besitztümer durch und aktualisiere es regelmäßig, insbesondere nach größeren Anschaffungen.

Persönliche Lebensumstände berücksichtigen

Deine persönlichen Lebensumstände spielen eine entscheidende Rolle bei der Gestaltung deiner Hausratversicherung. Ob du in einer Hochrisikozone für Naturkatastrophen lebst, ob du wertvolle Sammlungen oder teure Elektronik besitzt – all diese Faktoren beeinflussen letztlich die auf dich zugeschnittene Police.

Anpassung an Veränderungen

Das Leben bedeutet Veränderung und so auch deine Hausratversicherung. Sie sollte sich mit deinem Leben wandeln. Veränderungen wie Umzüge, Familienzuwachs oder auch der Auszug von Kindern verändern die Anforderungen an deine Versicherung. Eine regelmäßige Überprüfung sichert dich dagegen ab, für eine Lebenssituation zu zahlen, die nicht mehr die deine ist.

Wertsteigerungen nicht vergessen

Auch der Wert deines Hausrats kann sich verändern – sei es durch Wertsteigerung von Kunst oder Antiquitäten oder durch den Kauf neuer Geräte. Wertsteigerungen in deiner Versicherung sollten immer berücksichtigt sein, damit du im Schadensfall nicht unterversichert bist.

Vermeide eine Über- und Unterversicherung

Eine Überversicherung führt dazu, dass du Prämien für einen Schutz zahlst, den du eigentlich nicht benötigst. Noch kritischer ist die Unterversicherung: Sie kann dazu führen, dass du im Schadensfall nicht den vollständigen Wert ersetzt bekommst. Die Versicherung sollte also weder zu großzügig noch zu knapp bemessen sein.

1. Kostenfalle: Unterversicherungsverzicht nicht beachten

Wenn es um Hausratversicherungen geht, ist der Unterversicherungsverzicht ein entscheidender Bestandteil, der oft übersehen wird. Mit dieser Klausel verhinderst du, dass du im Schadensfall finanziell auf dem Trockenen sitzt. Doch was genau ist Unterversicherung und wie kann die Klausel dir helfen?

Was bedeutet Unterversicherung?

Unterversicherung tritt ein, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert deines Hausrats. Angenommen, dein Hausrat ist 50.000 Euro wert, aber du hast nur eine Versicherungssumme von 30.000 Euro angegeben. Bei einem Schaden würde die Versicherung dann nicht den vollen Schaden ersetzen, sondern nur einen Teil davon – im Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert.

Darum ist der Unterversicherungsverzicht so wichtig

Mit einer Unterversicherungsverzichtsklausel verzichtet der Versicherer darauf, im Schadensfall die Leistung entsprechend der Unterversicherung zu kürzen. Das bedeutet, du erhältst den vollen Ersatz bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Diese Klausel ist ein enormer Vorteil, denn sie schützt dich vor der finanziellen Lücke, die durch eine Unterversicherung entstehen kann.

2. Kostenfalle: Überschätzung des Selbstbehalts

Der Selbstbehalt – auch bekannt als Selbstbeteiligung – ist der Betrag, den du im Schadensfall aus eigener Tasche zahlst, bevor die Versicherung einspringt. Wenn du den Selbstbehalt erhöhst, senkt sich gleichzeitig die Versicherungsprämie. Aber Vorsicht: Ein zu hoher Selbstbehalt kann sich als Bumerang erweisen.

Das Dilemma des Selbstbehalts

Es ist eine Gratwanderung: Einerseits reduziert ein erhöhter Selbstbehalt deine jährlichen Versicherungskosten um einiges. Andererseits musst du im Schadensfall einen größeren Teil der Kosten selbst tragen. Dies ist insbesondere dann problematisch, wenn mehrere Schäden in kurzer Zeit auftreten oder wenn du nicht über ausreichende finanzielle Rücklagen verfügst.

Die richtige Höhe finden

Die Wahl der Selbstbeteiligung sollte auf einer realistischen Einschätzung deiner finanziellen Situation basieren. Frage dich: Wie viel Geld könnte ich im Notfall aufbringen, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten? Ein guter Anhaltspunkt ist, den Selbstbehalt so zu wählen, dass er maximal einem Monatsgehalt oder dem Betrag entspricht, den du innerhalb von drei Monaten problemlos sparen kannst.

Risiko gegen Ersparnis abwägen

Bevor du dich für einen höheren Selbstbehalt entscheidest, führe eine einfache Kosten-Nutzen-Rechnung durch. Wie viel sparst du jährlich durch den höheren Selbstbehalt? Wie wahrscheinlich ist ein Schadensfall? Und vor allem: Wie würde sich der Selbstbehalt auf deine finanzielle Situation im Schadensfall auswirken?

Beispielrechnung

Nehmen wir an, du sparst 50 Euro im Jahr, indem du den Selbstbehalt von 150 auf 500 Euro anhebst. Das klingt zunächst nach einer klugen Entscheidung. Sollte es jedoch zu einem Schaden kommen, müsstest du 350 Euro mehr selbst tragen. Bei einem einmaligen Schaden innerhalb von sieben Jahren würde sich das rechnen. Treten jedoch häufiger Schäden auf, kommt es für dich teurer zu stehen.

3. Kostenfalle: Automatische Vertragsverlängerungen und Inflationsanpassungen

Automatische Vertragsverlängerungen und Inflationsanpassungen sind mittlerweile gängig in der Branche, aber ohne dein aktives Management werden auch diese zu einer erheblichen Kostenfalle.

Automatische Vertragsverlängerung – Bequemlichkeit mit Preis

Die meisten Hausratversicherungen verlängern sich automatisch am Ende der Laufzeit. Das ist zunächst praktisch, weil du dich nicht jedes Jahr um den Neuabschluss kümmern musst. Aber Achtung: Dies bedeutet auch, dass du aktiv werden musst, wenn du den Tarif wechseln oder den Vertrag kündigen möchtest. Hier sind die Punkte, auf die du achten musst:

Kündigungsfristen – Kennst du die Fristen für die Kündigung deines Vertrages? Markiere sie in deinem Kalender, um die Kontrolle über den Zeitpunkt deiner Vertragsentscheidungen zu behalten.

Tarifanpassungen – Hat sich der Tarif seit deinem letzten Vertragsabschluss geändert? Möglicherweise gibt es jetzt günstigere oder besser angepasste Angebote am Markt.

Inflationsanpassung – Schutz oder Kostenfaktor?

Viele Versicherungen beinhalten eine Inflationsanpassungsklausel, die deine Versicherungssumme jährlich an die Inflation anpasst. Das klingt erstmal sinnvoll, denn es schützt dich vor der schleichenden Entwertung des Geldes. Jedoch führt es auch dazu, dass deine Prämie jedes Jahr steigt, ohne dass dein Hausrat tatsächlich mehr wert ist.

Setze eine jährliche Erinnerung in deinem digitalen Kalender und überprüfe deine Versicherungspolice. So kannst du rechtzeitig entscheiden, ob du den Vertrag zu den aktuellen Konditionen fortsetzen, Anpassungen vornehmen oder sogar kündigen und zu einem günstigeren Anbieter wechseln möchtest.

4. Kostenfalle: Sicherheitsvorschriften nicht beachten

Sicherheitsvorschriften sind nicht nur Richtlinien, mit denen Schäden an deinem Eigentum verhindert werden – sie halten auch deine Versicherungsprämien niedrig. Versicherer berücksichtigen logischerweise das Risiko, das sie eingehen und wenn du Maßnahmen ergreifst, dieses Risiko zu verringern, belohnen sie dich meist mit niedrigeren Kosten.

Wichtige Sicherheitsvorkehrungen

Rauchmelder installieren – In vielen Bundesländern sind Rauchmelder in Wohnräumen gesetzlich vorgeschrieben. Sie retten nicht nur Leben, sondern signalisieren dem Versicherer auch, dass du vorbeugende Maßnahmen triffst.

Einbruchschutz verbessern – Gute Schlösser, Sicherheitstüren und Alarmanlagen sind Investitionen, die sich auszahlen. Manche Versicherer bieten Rabatte an, wenn dein Zuhause gut gesichert ist.

Feuerlöscher bereithalten – Ein Feuerlöscher ist eine weitere Maßnahme, die von Versicherern positiv bewertet wird, besonders wenn du in einer Wohnung oder einem Haus mit erhöhtem Brandrisiko lebst.

Wassersensoren einsetzen – Wasserschäden sind eine häufige Ursache für Hausratschäden. Sensoren können frühzeitig auf Probleme hinweisen und größere Schäden verhindern.

Dokumentation und Kommunikation mit der Versicherung

Es reicht nicht, nur die Maßnahmen zu ergreifen – du solltest sie auch deinem Versicherer mitteilen. Dokumentiere, was du installiert hast und halte Rechnungen und Zertifikate bereit. Informiere deinen Versicherer über alle Sicherheitsupgrades, die du vorgenommen hast und frage nach, ob diese zu Rabatten führen.

5. Kostenfalle: Veraltete oder inkorrekte Angaben

Eine der größten Kostenfallen in der Hausratversicherung entsteht durch veraltete oder inkorrekte Angaben zu den versicherten Gegenständen. Hierbei zahlen viele Versicherungsnehmer für einen Schutz, der nicht mehr der Realität entspricht. Um diese Falle zu umgehen, solltest du folgende Schritte beachten:

Regelmäßige Inventur deines Hausrats

Führe einmal jährlich eine Bestandsaufnahme deiner Besitztümer durch. Das klingt erstmal nach viel Arbeit, aber das geht heutzutage ganz einfach mit Apps oder einer Excel-Liste. Fotografiere neue Anschaffungen und füge sie der Liste hinzu. Dies hilft nicht nur im Schadensfall als Nachweis, sondern auch dabei, deine Versicherungssumme aktuell zu halten.

Wertanpassung bei bedeutenden Änderungen

Wenn du teure Anschaffungen tätigst oder etwas Wertvolles verkaufst, solltest du deine Versicherungspolice entsprechend anpassen. Dies gilt auch für geerbte Stücke oder Geschenke, die den Wert deines Hausrats erhöhen.

Fazit

Wenn du deine Hausratversicherung optimieren willst, ist das kein einmaliges Projekt, sondern ein fortlaufender Prozess. Ausgestattet mit dem Wissen der versteckten Kostenfallen aus diesem Beitrag sparst du nicht nur Geld sparen, sondern sicherst deinen Hausrat im Schadensfall angemessen ab. Vergiss nicht: Eine gut optimierte Hausratversicherung ist kein Luxus, sondern eine kluge Entscheidung, die dir langfristig finanzielle Stabilität und Seelenfrieden sichert. Nimm dir die Zeit, handle weise und deine Versicherung wird dir dienen, anstatt dir Sorgen zu bereiten.

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