Das Wichtigste in kürze:

In diesem Artikel erfährst du, was eine Gefahrerhöhung ist, was unter der Gefahrstandspflicht verstanden wird und welche Folgen es hat, wenn du deiner Versicherung wichtige Änderungen nicht mitteilst.

Was ist eine Gefahrstandspflicht?

Die Gefahrstandspflicht ergibt sich aus § 23 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und bedeutet, dass du als Versicherungsnehmer die Pflicht hast, das Risiko nicht ohne Einwilligung deines Versicherers zu erhöhen. Wenn du also einen Anbau an deinem Gebäude vornehmen möchtest, musst du vorher deinen Versicherer um „Erlaubnis“ bitten. Jegliche dir bekannten Gefahrerhöhungen müssen also dem Versicherer unverzüglich angezeigt werden.

Wie und wann musst du die Versicherung informieren?

Was ist eine Gefahrerhöhung?

Auch die Gefahrerhöhung per se ist in § 23 VVG geregelt und meint eine erhebliche und auf Dauer angelegte Erhöhung des bei Antragstellung vom Versicherer übernommenen Risikos. Schon vor Vertragsabschluss gibt es Meldepflichten. Erfahre mehr über die vorvertragliche Anzeigepflicht.

Subjektive Gefahrerhöhung (gewollt):

Eine subjektive Gefahrerhöhung werden vom Versicherungsnehmer oder von anderen Person mit deiner Erlaubnis durchgeführt. Du entscheidest dich also bewusst für eine Änderung, die das Risiko erhöht (z. B. baust du eine neue Feuerstelle im Haus oder entfernst alle Alarmanlagen). Besonders Hausbesitzer sollten Änderungen sofort melden. Lies hier, worauf du bei der Wohngebäudeversicherung achten musst.

Bei dieser Form der Gefahrerhöhung musst dir unverzüglich die Erlaubnis deiner Versicherung einholen.

Das kann der Versicherer tun:

Wenn du die Gefahrerhöhung schuldhaft vorgenommen hast, kann der Versicherer folgende Rechte ausüben:

Objektive Gefahrerhöhung (ungewollt):

Eine objektive Gefahrerhöhung liegt vor, wenn das Risiko ohne dein Zutun entstanden ist (z. B. dein Nachbar lagert plötzlich Chemikalien neben deinem Haus).

In einem solchen Fall hast du die Pflicht, unverzüglich nach Kenntniserlangung den Versicherer darüber zu informieren.

Das kann der Versicherer tun:

Liegt eine objektive Gefahrerhöhung vor, kann der Versicherer den Vertrag innerhalb eines Monats nach Kenntnis über die Gefahrerhöhung kündigen, muss dabei aber noch eine Frist von einem Monat gewähren.

Alternativen zur Kündigung

Statt den Vertrag zu kündigen, kann die Versicherung auch:
✅ Höhere Beiträge verlangen (ab dem Zeitpunkt der Gefahrerhöhung)
✅ Bestimmte Risiken vom Versicherungsschutz ausschließen

So verhinderst du eine Kündigung des Versicherers:

Wenn du die Gefahrerhöhung vor Wirksamwerden der Kündigung wieder rückgängig machen kannst, erlischt das Kündigungsrecht für den Versicherer!

Dein Kündigungsrecht als Versicherungsnehmer:

Du kannst fristlos kündigen, wenn:
❌ Die Versicherung die Prämie um mehr als 10 % erhöht
❌ Ein bestimmtes Risiko aus dem Vertrag ausgeschlossen wird

Wann die Versicherung nicht zahlt

Wo von man natürlich bei Versicherungen immer fürchtet: Sie muss und wird nicht leisten. In Bezug auf die Gefahrerhöhung kann die Versicherung auch seine Leistung verweigern. In folgenden Fällen kann die die Schadenszahlung verweigern:

Bei einfacher Fahrlässigkeit ist der Versicherer leistungspflichtig sowie auch wenn der Versicherungsfall nach Ablauf der Kündigungsfrist eintritt und der Versicherer nicht gekündigt hat.

Fazit

Meldest du eine Gefahrerhöhung nicht rechtzeitig, kann das zu einer Kündigung oder sogar zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Daher: Immer die Versicherung informieren, sobald sich ein Risiko ändert!

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💡 Das Wichtigste im Überblick

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Die Wohngebäudeversicherung ist eine wichtige Versicherung für alle Hauseigentümer bzw. Wohnungseigentümer. Im Falle von Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser oder andere Risiken übernimmt sie die Kosten für Reparaturen oder den Wiederaufbau. Da ein eigenes Haus meist die größte Investition seines Lebens ist, ist es umso wichtiger, sein Eigentum entsprechend gut zu versichern.

Unterschied zur Hausratversicherung

Wer eine Wohngebäudeversicherung hat, der benötigt meist auch eine Hausratversicherung – denn beide gehen Hand in Hand. Dabei ist es aber wichtig den Unterschied beider Versicherungen zu verstehen. Die Hausratversicherung ist für bewegliche Gegenstände im Haushalt, wie Möbel, Elektrogeräte und persönliche Gegenstände zuständig. Die Wohngebäudeversicherung hingegen sichert ausschließlich Schäden am Gebäude und an den fest installierten Bestandteilen ab. Beide Versicherungen ergänzen sich, sind jedoch eigenständige Produkte.

Deckungsumfang der Wohngebäudeversicherung

Versicherte Sachen in der Wohngebäudeversicherung

Wie du eben zuvor bereits erfahren hast, greift die Wohngebäudeversicherung bei Schäden, die sich am Gebäude bzw. an fest installierten Bestandteilen dessen ereignen. Doch um die Wohngebäudeversicherung besser verstehen zu können, schauen wir uns nun die versicherten Sachen im Detail an. Die versicherten Sachen lassen sich in das Gebäude, die Gebäudebestandteile und das Gebäudezubehör unterteilen.

1. Gebäude und Gebäudebestandteile

Versichert ist das Gebäude, das im Versicherungsschein bezeichnet ist und sich auf dem ebenfalls bezeichnetem Versicherungsgrundstück befindet. Letzteres ist das Flurstück, auf dem das versicherte Gebäude steht.

Gebäudebestandteile sind dabei all die Bauteile, die in das Gebäude eingefügt worden sind und somit eine feste Verbindung mit dem Gebäude haben. In den Bedingungen ist meist davon die Rede, dass diese Teile ihre „Selbstständigkeit verloren“ haben müssen.

Typische Gebäudebestandteile sind zum Beispiel:

2. Gebäudezubehör und Grundstücksbestandteile

Gebäudezubehör sind im Vergleich zu den Bestandteilen bewegliche Sachen, die sich im oder am Gebäude befinden und der Instandhaltung des versicherten Gebäudes dient. Eine häufige Verwirrung, die sich bei der Abgrenzung von Zubehör und Bestandteilen auftut sind Markisen und Antennen. Ausschlaggebend ist die Frage, in welcher Art und Weise diese am Gebäude angebracht sind. Wenn eine Markise so in das Mauerwerk eingebaut wurde und sie bündig abschließt, handelt es sich um ein Gebäudebestandteil, da eine Lücke bei Entfernung dieser Markise im Mauerwerk entsteht. Ist eine Markise aber nur aufgeschraubt, handelt es sich um Gebäudezubehör, da diese einfach und ohne Einfluss auf das Gebäude entfernt werden kann. Analog gilt das gleiche natürlich auch für Antennenanlagen.

Typisches Gebäudezubehör ist zum Beispiel:

Auch versichert sind Grundstücksbestandteile, welche fest mit dem Versicherungsgrundstück verbunden sein müssen. In den meisten Tarifen sind Terrassen nur versichert, wenn diese unmittelbar an das Gebäude anschließen.

Nicht versicherte Sachen

Grundsätzlich ist erstmal fast alles nicht versichert, was Bestandteil der Hausratversicherung ist. Also alle Dinge, die man nachträglich gekauft hat und in das Gebäude nachträglich eingefügt hat (z.B. Möbel). Auch nicht versichert sind Photovoltaikanlagen und dessen Zubehör.

Welche Schäden deckt die Wohngebäudeversicherung ab?

In der Wohngebäudeversicherung sind zahlreiche Gefahren versichert, die wir nun einmal im Detail und anschauen wollen.

1. Leitungswasser

Die Gefahr Leitungswasser lässt sich nochmal unterteilen in Bruchschäden innerhalb von Gebäuden, Bruchschäden außerhalb von Gebäuden und Nässeschäden.

Bruchschäden innerhalb von Gebäuden

Kommt es frostbedingt oder durch sonstige Einwirkungen zu Bruchschäden an Rohren der Wasserversorgung (Zu- oder Ableitungen) oder damit verbundenen Schläuchen, von Heizungs- und Klimaanlagen oder von Wasserlösch- und Berieselungsanlagen, so zahlt deine Wohngebäudeversicherung bei genannten Schäden. Voraussetzung ist, dass die genannten Teile nicht Bestandteil von Heizkesseln, Boilern oder anderen Anlagen sind.

Des Weiteren besteht auch für frostbedingte (und nur frostbedingte) Bruchschäden an Sanitäreinrichtungen (z.B. Badeeinrichtungen, Waschbecken etc.) sowie deren Anschlussschläuche Versicherungsschutz. Gleiches gilt auch für Heizkörper, Heizkessel, Boiler oder vergleichbare Teile von Heizungs- und Klimaanlagen.

Beim Thema Rohrbruch ist wichtig zu erwähnen, dass ein „Bruch“ erst vorliegt, wenn ein Rohr tatsächlich bricht oder in Folge von Korrosion Risse/Löcher im Rohr entstehen.

Bruchschäden außerhalb von Gebäuden

Nicht nur für innerhalb des Gebäude liegende Rohre gibt es Versicherungsschutz, sondern auch für außerhalb liegende. Grundsätzlich muss es sich um einen frostbedingten oder sonstigen Bruchschaden der Zuleitungsrohre der Wasserversorgung oder an den Rohren der Warmwasserheizungs-, Dampfheizungs-, Klima-, Wärmepumpen- oder Solarheizungsanlagen handeln. Dabei gilt es zu beachten, dass diese Rohre der Versorgung des versicherten Gebäudes dienen müssen und sich auch auf dessen Grundstück befindet. Auch müssen Sie als Versicherungsnehmer die Gefahr für diese Rohre tragen.

Leitungswasserschäden/Nässeschäden

Ein Leitungswasserschaden bzw. Nässeschaden liegt vor, wenn dieser durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser entstanden ist. Das bedeutet also, dass Versicherungsschutz besteht, wenn Leitungswasser aus den zuvor genannten Rohren bestimmungswidrig austritt.

Sturm und Hagel

Deine Wohngebäudeversicherung deckt auch Schäden ab, die durch Sturm und Hagel entstehen. Nach den Bedingungen ist ein Sturm eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8. Bei Sturm & Hagel sind auch die Folgeschäden mitversichert.

Brand

Als Brand wird ein Feuer bezeichnet, dass „ohne bestimmungsgemäßen Herd“ entstanden ist oder ihn verlassen hat uns sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag. Sengschäden sind nicht versichert!

Blitzschlag

Blitzschlag ist der unmittelbare Übergang eines Blitzes auf Sachen. Auch solche Schäden denkt dein Wohngebäudeversicherer ab. Auch Überspannungsschäden durch Blitz sind mitversichert.

Explosion

Auch die Gefahr Explosion ist in der Wohngebäudeversicherung versichert. Bedingungsgemäß ist eine Explosion „eine auf dem Ausdehnungsbestreben von Gasen oder Dämpfen beruhende, plötzlich verlaufende Kraftäußerung“

Elementargefahren

Neben den genannten Gefahren besteht für dich auch die Möglichkeit, sich zusätzlich noch gegen weitere Naturgefahren (Elementargefahren) zu versichern.

Die gleitende Neuwertversicherung

In der Wohngebäudeversicherung gibt es keine feste Versicherungssumme, sondern es ist immer die Rede von der gleitenden Neuwertversicherung. Das ist der Betrag, der aufzuwenden ist, um das Gebäude in gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand herzustellen. Die Kosten für eine solche Wiederherstellung ändern sich durch Preissteigerungen natürlich ständig. Wenn man eine feste Versicherungssumme festlegen würde, bei gleichzeitig steigenden Preisen, ist man schneller unterversichert, als man gucken kann. Der gleitende Neuwert berücksichtigt den ortsüblichen Neubauwert inklusive Architektengebühren sowie den Konstruktions- und Planungskosten. Ausgedrückt wird der Wert in Preisen des Jahres 1914. Dieser Wert wird durch einen sogenannten Wertermittlungsbogen bestimmt. Dieser Bogen enthält Fragen rund um die Ausstattung und Fläche deines Gebäudes.

Unterversicherungsverzicht

Wenn die Angaben in dem Wertermittlungsbogen wahrheitsgemäß beantwortet worden sind, nimmt der Versicherer im Schadenfall keine Kürzungen aufgrund von Unterversicherung vor. Wenn du allerdings wertsteigernde Maßnahmen, wie z.B. den Anbau eines Wintergartens, vornimmst und diese nicht unverzüglich dem Versicherer anzeigst, entfällt dieser Unterversicherungsverzicht. Eine Ausnahme kann es geben, wenn du diese Maßnahme noch in der laufenden Versicherungsperiode vornimmst.

Welche Kosten sind versichert?

Neben den zu versicherten Schäden erstattet deine Wohngebäudeversicherung auch bestimmte entstandene Kosten. Versicherte Kosten sind also jene Kosten, die nach einem versicherten Schadenfall auf einen zukommen.

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Der Wert 1914 in der Gebäudebewertung

Der sogenannte „Wert 1914“ stellt in der Gebäudeversicherung einen zentralen Rechenwert dar. Dieser dient als Basis zur Ermittlung der Versicherungssumme und letztlich auch der Prämie, die du bezahlen musst. Die Grundidee? Angenommen, ein Feuer zerstört dein Wohngebäude vollständig. Die Wohngebäudeversicherung wird die Kosten für den Neubau übernehmen. Aber wie wird entschieden, wie viel das ist? Hier kommt der Wert 1914 ins Spiel.

Warum gerade 1914? Das Jahr wurde gewählt, weil es zuletzt stabile Baupreise in Deutschland und eine durch Goldreserven gedeckte Währung gab. In diesem Zusammenhang bezeichnet der Wert 1914, was das Gebäude damals in Goldmark gekostet hätte. Somit wird eine einheitliche Grundlage zur Ermittlung des Neubauwertes ermöglicht. Falls du gerade noch eine Baufinanzierung suchst, kannst du mal unseren Baufinanzierungsrechner ansehen.

Wie bestimmt man den Gebäudewert 1914?

Damit man die heutigen Wiederaufbaukosten einer Immobilie zu berechnen bedarf es dem sogenannten Baupreisindex. Dieser wird jährlich vom statistischen Bundesamt festgelegt und misst die Preisentwicklung für Neubauten in Deutschland sowie für Reparaturen an diesen.

Damit du dir die Berechnung deiner Versicherungssumme mal vor Augen führen kannst, zeigen wir dir hier mal ein Beispiel einer Berechnung:

Der Baupreisindex für das Jahr 2023 liegt bei 1.961,40 €. Laut der Versicherungspolice hat dieses Gebäude, erbaut im Jahr 2023, einen Wert 1914 von 20.000 M. Damit du nun den Eurowert berechnen kannst, benötigst du den eben genannten Baupreisindex aus dem Jahr 2023. Diesen Wert, also in dem Fall 1.961,40€, dividierst du durch 100 und multiplizierst sie mit dem Wert 1914. Beachte aber, dass dieser fiktive Neubauwert von 392.280 € lediglich nur einen Anhaltspunkt für den tatsächlichen Neubauwert darstellt.

Was ebenfalls wichtig zu beachten ist, dass die Versicherungssumme bei wertsteigernden Maßnahmen, wie bspw. PV-Anlagen, vom Versicherer angepasst werden kann und du diese Maßnahmen rechtzeitig mitteilen solltest.

Was, wenn der Wert 1914 unbekannt ist?

Kein Grund zur Sorge! Auch wenn dir der Wert 1914 nicht direkt vorliegt, gibt es Mittel und Wege, ihn zu ermitteln. Ist der Neubauwert deiner Immobilie für ein bestimmtes Jahr bekannt, lässt sich daraus oft der Wert 1914 schätzen. Allerdings kann es dabei zu Abweichungen kommen. Oft helfen hier Sachverständige oder direkte Absprachen mit dem Versicherer.

Neubauwert vs. Verkehrswert

Der Neubauwert gibt an, was es kosten würde, eine Immobilie nach einem Totalschaden neu zu bauen. Dieser Wert ist nicht mit dem Verkehrswert, also dem möglichen Verkaufspreis, gleichzusetzen. Besonders wichtig ist es, diese Unterscheidung zu kennen, da beide Werte stark voneinander abweichen können. Eine falsche Einschätzung kann zu einer Unterversicherung führen.

Zusammenfassung

Der Wert 1914 ist ein Schlüsselbegriff in der Gebäudeversicherung. Er gibt an, was ein Gebäude im Jahr 1914 wert gewesen wäre und dient als Grundlage für die Ermittlung der Versicherungssumme und -prämie. Das Verständnis dieses Wertes und der damit verbundenen Faktoren ist entscheidend, damit dein Gebäude im Schadensfall angemessen versichert ist.

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