Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deine Arbeitskraft ab. Heißt konkret:
Wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in deinem Job arbeiten kannst, bekommst du von der Versicherung eine monatliche Rente – solange du nicht arbeiten kannst.

Das passiert öfter, als du denkst. Die häufigsten Ursachen sind:

Ohne BU bist du auf staatliche Hilfe angewiesen – und die ist oft sehr gering oder bekommst du als Azubi gar nicht. Deshalb ist die BU eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt.

Warum macht das als Azubi schon Sinn?

1. Du bist jung – und bekommst Top-Konditionen

Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger und einfacher bekommst du eine BU. Später – mit ersten Wehwehchen oder nach einem Unfall – wird’s teuer oder sogar unmöglich.

2. Du sicherst dir die Eintrittstür für später

Mit einer BU legst du früh den Grundstein: Auch wenn du später Karriere machst, bleibt dein Schutz bestehen – oft ohne neue Gesundheitsprüfung.

3. Du bekommst den besten Gesundheitsstatus deines Lebens

Hört sich übertrieben an – aber: Je älter du wirst, desto wahrscheinlicher schleppst du Diagnosen mit dir rum, die dich vom BU-Schutz ausschließen können.

Beispiel: Anna, 21, Azubi im Einzelhandel

Anna bekommt für 30 Euro im Monat eine BU, die ihr im Ernstfall 1.000 € Rente im Monat zahlt. Nach 2 Jahren bekommt sie Depressionen und kann nicht mehr arbeiten. Dank BU muss sie nicht zurück zu den Eltern ziehen oder Sozialhilfe beantragen.

Was kostet eine BU für einen Azubi?

Natürlich kommt es auf deinen Beruf, dein Alter und deinen Gesundheitszustand an – aber grob kannst du rechnen:

Was sollte eine gute BU für Azubis können?

Wichtige Punkte beim Abschluss:

Fazit

Wenn du deine Zukunft nicht dem Zufall überlassen willst, solltest du dich jetzt um eine BU kümmern – nicht erst, wenn du schon krank bist.

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Das Wichtigste in kürze:

In diesem Artikel erfährst du, was eine Gefahrerhöhung ist, was unter der Gefahrstandspflicht verstanden wird und welche Folgen es hat, wenn du deiner Versicherung wichtige Änderungen nicht mitteilst.

Was ist eine Gefahrstandspflicht?

Die Gefahrstandspflicht ergibt sich aus § 23 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und bedeutet, dass du als Versicherungsnehmer die Pflicht hast, das Risiko nicht ohne Einwilligung deines Versicherers zu erhöhen. Wenn du also einen Anbau an deinem Gebäude vornehmen möchtest, musst du vorher deinen Versicherer um „Erlaubnis“ bitten. Jegliche dir bekannten Gefahrerhöhungen müssen also dem Versicherer unverzüglich angezeigt werden.

Wie und wann musst du die Versicherung informieren?

Was ist eine Gefahrerhöhung?

Auch die Gefahrerhöhung per se ist in § 23 VVG geregelt und meint eine erhebliche und auf Dauer angelegte Erhöhung des bei Antragstellung vom Versicherer übernommenen Risikos. Schon vor Vertragsabschluss gibt es Meldepflichten. Erfahre mehr über die vorvertragliche Anzeigepflicht.

Subjektive Gefahrerhöhung (gewollt):

Eine subjektive Gefahrerhöhung werden vom Versicherungsnehmer oder von anderen Person mit deiner Erlaubnis durchgeführt. Du entscheidest dich also bewusst für eine Änderung, die das Risiko erhöht (z. B. baust du eine neue Feuerstelle im Haus oder entfernst alle Alarmanlagen). Besonders Hausbesitzer sollten Änderungen sofort melden. Lies hier, worauf du bei der Wohngebäudeversicherung achten musst.

Bei dieser Form der Gefahrerhöhung musst dir unverzüglich die Erlaubnis deiner Versicherung einholen.

Das kann der Versicherer tun:

Wenn du die Gefahrerhöhung schuldhaft vorgenommen hast, kann der Versicherer folgende Rechte ausüben:

Objektive Gefahrerhöhung (ungewollt):

Eine objektive Gefahrerhöhung liegt vor, wenn das Risiko ohne dein Zutun entstanden ist (z. B. dein Nachbar lagert plötzlich Chemikalien neben deinem Haus).

In einem solchen Fall hast du die Pflicht, unverzüglich nach Kenntniserlangung den Versicherer darüber zu informieren.

Das kann der Versicherer tun:

Liegt eine objektive Gefahrerhöhung vor, kann der Versicherer den Vertrag innerhalb eines Monats nach Kenntnis über die Gefahrerhöhung kündigen, muss dabei aber noch eine Frist von einem Monat gewähren.

Alternativen zur Kündigung

Statt den Vertrag zu kündigen, kann die Versicherung auch:
✅ Höhere Beiträge verlangen (ab dem Zeitpunkt der Gefahrerhöhung)
✅ Bestimmte Risiken vom Versicherungsschutz ausschließen

So verhinderst du eine Kündigung des Versicherers:

Wenn du die Gefahrerhöhung vor Wirksamwerden der Kündigung wieder rückgängig machen kannst, erlischt das Kündigungsrecht für den Versicherer!

Dein Kündigungsrecht als Versicherungsnehmer:

Du kannst fristlos kündigen, wenn:
❌ Die Versicherung die Prämie um mehr als 10 % erhöht
❌ Ein bestimmtes Risiko aus dem Vertrag ausgeschlossen wird

Wann die Versicherung nicht zahlt

Wo von man natürlich bei Versicherungen immer fürchtet: Sie muss und wird nicht leisten. In Bezug auf die Gefahrerhöhung kann die Versicherung auch seine Leistung verweigern. In folgenden Fällen kann die die Schadenszahlung verweigern:

Bei einfacher Fahrlässigkeit ist der Versicherer leistungspflichtig sowie auch wenn der Versicherungsfall nach Ablauf der Kündigungsfrist eintritt und der Versicherer nicht gekündigt hat.

Fazit

Meldest du eine Gefahrerhöhung nicht rechtzeitig, kann das zu einer Kündigung oder sogar zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Daher: Immer die Versicherung informieren, sobald sich ein Risiko ändert!

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Gründe für die Kündigung einer Versicherung

Die Motivation, einen Versicherungsvertrag kündigen zu wollen, kann vielfältig sein. Der häufigste Grund, weshalb sich Menschen für eine Kündigung entscheiden, ist der Wechsel zu einem günstigeren Anbieter. Besonders ein jährlicher Wechsel der Kfz-Versicherung kann sinnvoll sein, da man so oftmals von attraktiven Neukundenangeboten profitiert.

Wenn sich deine Lebenssituation dahingehend verändert, dass eine bestimmte Versicherung nicht mehr benötigt wird, ist das ebenfalls ein logischer Grund, den Vertrag zu kündigen. Auch nach einem Schadensfall, bei dem du mit der Regulierung durch deinen Versicherer unzufrieden bist, kann ein Wechsel sinnvoll sein.

Ordentliche („normale“) Kündigung

Die „normale“ Kündigung, auch ordentliche Kündigung genannt, ist die Kündigung die du zum Ablauf deiner Versicherung ganz normal versenden kannst. Hierbei gilt es aber unbedingt die Fristen zu beachten. Hier mal ein paar Beispiele:

Der „Ablauf“ deiner Versicherung ist das Datum, das in deinen Unterlagen genau bezeichnet ist. In der Kfz-Versicherung beträgt die Laufzeit beispielsweise in der Regel 1 Jahr bis zum 31.12. Das bedeutet, dass du bis zum 30.11. kündigen musst.

Außerordentliche Kündigung

Das Pendant zur ordentlichen Kündigung ist die außerordentliche Kündigung. Dieses Kündigungsrecht hast du in bestimmten Fällen und es ermöglicht dir, den Vertrag auch dann zu kündigen, wenn dieser noch nicht regulär abläuft.

Ein Beispiel ist eine Beitragserhöhung ohne zusätzliche Leistungen. In diesem Fall hast du ein außerordentliches Kündigungsrecht. Auch im Schadensfall kannst du mit einer Frist von einem Monat kündigen.

So kündigst du deine Versicherung

Wenn du also eine der oben genannten Möglichkeiten hast zur Kündigung, dann musst du ein Kündigungsschreiben aufsetzten. So gehst du vor:

1. Prüfe die Frist

Bevor du die Kündigung abschickst, solltest du in jedem Fall die Frist überprüfen. Entweder bei der ordentlichen Kündigung anhand des Ablaufdatums oder bei der außerordentlichen Kündigung, ob und wann einer der genannten Fälle eingetreten ist.

2. Kündigungsschreiben erstellen

Das Kündigungsschreiben kannst du handschriftlich oder am Computer schreiben und sollte folgende Daten auf jeden Fall beinhalten:

• Deinen Namen + Adresse
• Name & Adresse des Versicherers
• Versicherungsscheinnummer
• Der Kündigungsgrund

3. Kündigung versenden

Dieses Kündigungsschreiben kannst du dann per E-Mail, Post oder FAX an deine Versicherung senden. Fordere die Versicherung am besten im Kündigungsschreiben dazu auf, dir deine Kündigung schriftlich zu bestätigen.

Alternativen zur Kündigung

Nicht immer ist die Kündigung deiner Versicherung die richtige und sinnvolle Entscheidung. In einigen Fällen können Alternativen zur Kündigung nicht nur Geld sparen, sondern auch flexibel auf veränderte Umstände reagieren. Bei langfristigen Versicherungen wie Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen ist eine Beitragsfreistellung eine sinnvolle Option. Statt die Police zu kündigen, pausierst du die Beitragszahlungen für eine bestimmte Zeit.

Die häufigsten Fehler

Auch wenn die Kündigung einer Versicherung oft als einfacher Schritt erscheint, können Fehler dabei teuer werden.

Kündigungsfrist verpassen

Eine der häufigsten Fehler ist das Verpassen der Kündigungsfrist. Um diesem Fehler aus dem Weg zu gehen, trage dir schon bei Abschluss der Versicherung einen Termin in deinen Kalender ein, der noch vor der Kündigungsfrist liegt. So hast du genug Zeit, dich ggf. umzuschauen nach besseren Angeboten und kannst in Ruhe über die Kündigung nachdenken.

Unvollständiges Kündigungsschreiben

Ein weiteres Problem ist, dass Kündigungen oft nicht alle notwendigen Informationen enthalten. Dies führt dazu, dass die Kündigung nicht anerkannt wird. Achte also darauf, dass du wirklich alle notwendigen Informationen in deiner Kündigung stehen hast – lieber zu viel als zu wenig!

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💡 Das Wichtigste im Überblick

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Die Wohngebäudeversicherung ist eine wichtige Versicherung für alle Hauseigentümer bzw. Wohnungseigentümer. Im Falle von Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser oder andere Risiken übernimmt sie die Kosten für Reparaturen oder den Wiederaufbau. Da ein eigenes Haus meist die größte Investition seines Lebens ist, ist es umso wichtiger, sein Eigentum entsprechend gut zu versichern.

Unterschied zur Hausratversicherung

Wer eine Wohngebäudeversicherung hat, der benötigt meist auch eine Hausratversicherung – denn beide gehen Hand in Hand. Dabei ist es aber wichtig den Unterschied beider Versicherungen zu verstehen. Die Hausratversicherung ist für bewegliche Gegenstände im Haushalt, wie Möbel, Elektrogeräte und persönliche Gegenstände zuständig. Die Wohngebäudeversicherung hingegen sichert ausschließlich Schäden am Gebäude und an den fest installierten Bestandteilen ab. Beide Versicherungen ergänzen sich, sind jedoch eigenständige Produkte.

Deckungsumfang der Wohngebäudeversicherung

Versicherte Sachen in der Wohngebäudeversicherung

Wie du eben zuvor bereits erfahren hast, greift die Wohngebäudeversicherung bei Schäden, die sich am Gebäude bzw. an fest installierten Bestandteilen dessen ereignen. Doch um die Wohngebäudeversicherung besser verstehen zu können, schauen wir uns nun die versicherten Sachen im Detail an. Die versicherten Sachen lassen sich in das Gebäude, die Gebäudebestandteile und das Gebäudezubehör unterteilen.

1. Gebäude und Gebäudebestandteile

Versichert ist das Gebäude, das im Versicherungsschein bezeichnet ist und sich auf dem ebenfalls bezeichnetem Versicherungsgrundstück befindet. Letzteres ist das Flurstück, auf dem das versicherte Gebäude steht.

Gebäudebestandteile sind dabei all die Bauteile, die in das Gebäude eingefügt worden sind und somit eine feste Verbindung mit dem Gebäude haben. In den Bedingungen ist meist davon die Rede, dass diese Teile ihre „Selbstständigkeit verloren“ haben müssen.

Typische Gebäudebestandteile sind zum Beispiel:

2. Gebäudezubehör und Grundstücksbestandteile

Gebäudezubehör sind im Vergleich zu den Bestandteilen bewegliche Sachen, die sich im oder am Gebäude befinden und der Instandhaltung des versicherten Gebäudes dient. Eine häufige Verwirrung, die sich bei der Abgrenzung von Zubehör und Bestandteilen auftut sind Markisen und Antennen. Ausschlaggebend ist die Frage, in welcher Art und Weise diese am Gebäude angebracht sind. Wenn eine Markise so in das Mauerwerk eingebaut wurde und sie bündig abschließt, handelt es sich um ein Gebäudebestandteil, da eine Lücke bei Entfernung dieser Markise im Mauerwerk entsteht. Ist eine Markise aber nur aufgeschraubt, handelt es sich um Gebäudezubehör, da diese einfach und ohne Einfluss auf das Gebäude entfernt werden kann. Analog gilt das gleiche natürlich auch für Antennenanlagen.

Typisches Gebäudezubehör ist zum Beispiel:

Auch versichert sind Grundstücksbestandteile, welche fest mit dem Versicherungsgrundstück verbunden sein müssen. In den meisten Tarifen sind Terrassen nur versichert, wenn diese unmittelbar an das Gebäude anschließen.

Nicht versicherte Sachen

Grundsätzlich ist erstmal fast alles nicht versichert, was Bestandteil der Hausratversicherung ist. Also alle Dinge, die man nachträglich gekauft hat und in das Gebäude nachträglich eingefügt hat (z.B. Möbel). Auch nicht versichert sind Photovoltaikanlagen und dessen Zubehör.

Welche Schäden deckt die Wohngebäudeversicherung ab?

In der Wohngebäudeversicherung sind zahlreiche Gefahren versichert, die wir nun einmal im Detail und anschauen wollen.

1. Leitungswasser

Die Gefahr Leitungswasser lässt sich nochmal unterteilen in Bruchschäden innerhalb von Gebäuden, Bruchschäden außerhalb von Gebäuden und Nässeschäden.

Bruchschäden innerhalb von Gebäuden

Kommt es frostbedingt oder durch sonstige Einwirkungen zu Bruchschäden an Rohren der Wasserversorgung (Zu- oder Ableitungen) oder damit verbundenen Schläuchen, von Heizungs- und Klimaanlagen oder von Wasserlösch- und Berieselungsanlagen, so zahlt deine Wohngebäudeversicherung bei genannten Schäden. Voraussetzung ist, dass die genannten Teile nicht Bestandteil von Heizkesseln, Boilern oder anderen Anlagen sind.

Des Weiteren besteht auch für frostbedingte (und nur frostbedingte) Bruchschäden an Sanitäreinrichtungen (z.B. Badeeinrichtungen, Waschbecken etc.) sowie deren Anschlussschläuche Versicherungsschutz. Gleiches gilt auch für Heizkörper, Heizkessel, Boiler oder vergleichbare Teile von Heizungs- und Klimaanlagen.

Beim Thema Rohrbruch ist wichtig zu erwähnen, dass ein „Bruch“ erst vorliegt, wenn ein Rohr tatsächlich bricht oder in Folge von Korrosion Risse/Löcher im Rohr entstehen.

Bruchschäden außerhalb von Gebäuden

Nicht nur für innerhalb des Gebäude liegende Rohre gibt es Versicherungsschutz, sondern auch für außerhalb liegende. Grundsätzlich muss es sich um einen frostbedingten oder sonstigen Bruchschaden der Zuleitungsrohre der Wasserversorgung oder an den Rohren der Warmwasserheizungs-, Dampfheizungs-, Klima-, Wärmepumpen- oder Solarheizungsanlagen handeln. Dabei gilt es zu beachten, dass diese Rohre der Versorgung des versicherten Gebäudes dienen müssen und sich auch auf dessen Grundstück befindet. Auch müssen Sie als Versicherungsnehmer die Gefahr für diese Rohre tragen.

Leitungswasserschäden/Nässeschäden

Ein Leitungswasserschaden bzw. Nässeschaden liegt vor, wenn dieser durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser entstanden ist. Das bedeutet also, dass Versicherungsschutz besteht, wenn Leitungswasser aus den zuvor genannten Rohren bestimmungswidrig austritt.

Sturm und Hagel

Deine Wohngebäudeversicherung deckt auch Schäden ab, die durch Sturm und Hagel entstehen. Nach den Bedingungen ist ein Sturm eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8. Bei Sturm & Hagel sind auch die Folgeschäden mitversichert.

Brand

Als Brand wird ein Feuer bezeichnet, dass „ohne bestimmungsgemäßen Herd“ entstanden ist oder ihn verlassen hat uns sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag. Sengschäden sind nicht versichert!

Blitzschlag

Blitzschlag ist der unmittelbare Übergang eines Blitzes auf Sachen. Auch solche Schäden denkt dein Wohngebäudeversicherer ab. Auch Überspannungsschäden durch Blitz sind mitversichert.

Explosion

Auch die Gefahr Explosion ist in der Wohngebäudeversicherung versichert. Bedingungsgemäß ist eine Explosion „eine auf dem Ausdehnungsbestreben von Gasen oder Dämpfen beruhende, plötzlich verlaufende Kraftäußerung“

Elementargefahren

Neben den genannten Gefahren besteht für dich auch die Möglichkeit, sich zusätzlich noch gegen weitere Naturgefahren (Elementargefahren) zu versichern.

Die gleitende Neuwertversicherung

In der Wohngebäudeversicherung gibt es keine feste Versicherungssumme, sondern es ist immer die Rede von der gleitenden Neuwertversicherung. Das ist der Betrag, der aufzuwenden ist, um das Gebäude in gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand herzustellen. Die Kosten für eine solche Wiederherstellung ändern sich durch Preissteigerungen natürlich ständig. Wenn man eine feste Versicherungssumme festlegen würde, bei gleichzeitig steigenden Preisen, ist man schneller unterversichert, als man gucken kann. Der gleitende Neuwert berücksichtigt den ortsüblichen Neubauwert inklusive Architektengebühren sowie den Konstruktions- und Planungskosten. Ausgedrückt wird der Wert in Preisen des Jahres 1914. Dieser Wert wird durch einen sogenannten Wertermittlungsbogen bestimmt. Dieser Bogen enthält Fragen rund um die Ausstattung und Fläche deines Gebäudes.

Unterversicherungsverzicht

Wenn die Angaben in dem Wertermittlungsbogen wahrheitsgemäß beantwortet worden sind, nimmt der Versicherer im Schadenfall keine Kürzungen aufgrund von Unterversicherung vor. Wenn du allerdings wertsteigernde Maßnahmen, wie z.B. den Anbau eines Wintergartens, vornimmst und diese nicht unverzüglich dem Versicherer anzeigst, entfällt dieser Unterversicherungsverzicht. Eine Ausnahme kann es geben, wenn du diese Maßnahme noch in der laufenden Versicherungsperiode vornimmst.

Welche Kosten sind versichert?

Neben den zu versicherten Schäden erstattet deine Wohngebäudeversicherung auch bestimmte entstandene Kosten. Versicherte Kosten sind also jene Kosten, die nach einem versicherten Schadenfall auf einen zukommen.

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Was ist die vorvertragliche Anzeigepflicht?

Die vorvertragliche Anzeigepflicht, geregelt in § 19 VVG, besagt einfach gesagt, dass du vor Vertragsschluss alle dir bekannten gefahrerheblichen Umstände dem Versicherer mitteilen musst.

Beispiele für gefahrerhebliche Umstände:

• Bei einer Krankenversicherung müssen alle Vorerkrankungen und chronischen Krankheiten angegeben werden.
• Bei einer Hausratversicherung sollte die Lage des Hauses, beispielsweise in einem Hochwassergebiet, mitgeteilt werden.
• Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind alle gesundheitlichen Beeinträchtigungen relevant.

Folgen der Verletzung der Anzeigepflicht

Sollte der Versicherungsnehmer diese vorvertragliche Anzeigepflicht verletzten, hat der Versicherer unterschiedliche Rechte. Hierbei spielt vor allem das Verschulden eine zentrale Rolle. Unterschieden wird dabei zwischen Arglist, Vorsatz, grober Fahrlässigkeit und leichter Fahrlässigkeit. Voraussetzung der Durchführung jeglicher Rechte ist natürlich, dass der Versicherer im Antrag nach den Gefahrumständen gefragt hat und ausdrücklich auf die Rechtsfolgen hingewiesen hat.

1. Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit

Wurde die vorvertragliche Anzeigepflicht grob fahrlässig oder sogar fahrlässig verletzt, hat der Versicherer das Recht vom Vertrag zurückzutreten. Bei grober Fahrlässigkeit gibt es allerdings noch folgendes zu beachten: Hätte der Versicherer auch mit Kenntnis der Gefahrumstände den Vertrag geschlossen (z.B. zu einer höheren Prämie), dann ist der Versicherer nicht zum Rücktritt berechtigt. In einem solchen Fall wird eine rückwirkende Änderung des Vertrages vorgenommen (Frist 1 Monat). Sollte sich hierbei die Prämie und mehr als 10% erhöhen oder der Versicherer dieses Risiko sogar ganz ausschließt besteht allerdings ein fristloses Kündigungsrecht für den Versicherungsnehmer.

Wenn der Versicherer vom Vertrag zurücktritt, ist dieser im Schadenfall leistungsfrei, wenn eine Kausalität vorliegt. Sollte der Versicherer kein Rücktrittsrecht haben oder dieses nicht nutzen, muss der Versicherer leisten.

In besonders schweren Fällen kann der Versicherer den Vertrag anfechten. Dies ist möglich, wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht arglistig verletzt hat, also bewusst falsche Angaben gemacht hat, um den Versicherer zu täuschen

2. Leichte Fahrlässigkeit

Bei leichter Fahrlässigkeit fragt man sich im Vorhinein ebenfalls, ob der Versicherer den Vertrag auch mit Kenntnis geschlossen hätte. Wenn dem so ist, dann erfolgt auch hier eine rückwirkende Änderung des Vertrages. Das oben beschriebene Kündigungsrecht besteht hier ebenfalls. Falls nicht, hat der Versicherer eine Kündigungsfrist von einem Monat.

Diese Fristen gilt es zu beachten

Die Fristen für den Rücktritt oder die Kündigung seitens des Versicherers betragen einen Monat nach Kenntisnahme. Allerdings verfallen diese Rechte 5 Jahre nach Vertragsschluss. Bei Vorsatz oder sogar Arglist verlängert sich diese Frist auf 10 Jahre.

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